Informatie auteur: dit artikel werd geschreven en/of inhoudelijk gecontroleerd door gediplomeerd verzekeringsexpert Johan Kooijmans.
Een autoschade is erg vervelend en kan op uiteenlopende manieren ontstaan. Is de schade door een ánder aangericht? Dan kun je de schade op hem of haar verhalen. Het kan natuurlijk ook zo zijn dat je de schade zélf hebt veroorzaakt… Een ongeluk zit immers in een klein hoekje. In dat geval zal je zelf de schade moeten betalen óf moeten claimen op jouw autoverzekering. Het lijkt misschien logisch om de schade ‘gewoon’ te claimen, want waarom betaal je anders premie?
Tóch is het claimen van schade op je autoverzekering NIET altijd verstandig. Benieuwd waarom het verstandig kan zijn om gedekte schade voor eigen rekening te nemen? Dat leggen wij je hieronder uit…
Tip: vul hier het kenteken van jouw auto in…En vind direct een goedkopere autoverzekering!
Schadevrije jaren & no-claimkorting
Iedereen met een autoverzekering bouwt schadevrije jaren op. Hoe meer schadevrije jaren je hebt opgebouwd, des te meer korting je ontvangt op de autoverzekeringspremie. Als je een schade claimt, val je meestal vijf schadevrije jaren terug. Hierdoor vervalt (een deel van) deze verzekeringskorting oftewel ‘no-claimkorting’.
Als de schade maar een klein bedrag bedraagt, is het waarschijnlijk voordeliger om deze schade uit eigen zak te betalen. Indien je de schade zelf betaalt, ga je namelijk NIET achteruit in schadevrije jaren. Hierdoor behoud je de korting op de premie. Als je de schade wél claimt, val je dus wél terug qua schadevrije jaren.
Dit betekent dat je minder of geen korting meer krijgt op de premie, waardoor je dus méér verzekeringspremie gaat betalen. Kortom: premieverhoging! 🙁
Zelf betalen óf claimen: waar ligt de grens?
Om uit te leggen hoe je een goede afweging kunt maken tussen claimen of uit eigen zak betalen, hebben we hieronder een praktijkvoorbeeld voor je uiteengezet…
Stel, Anna is volledig casco (allrisk) verzekerd bij Nationale Nederlanden. Zij heeft een zestal schadevrije jaren en daarmee staat ze op trede 6 van de bonus-malusladder (‘BM-ladder’). De BM-ladder is een hulpmiddel dat autoverzekeraars gebruiken om het aantal schadevrije jaren en de bijbehorende procentuele korting overzichtelijk weer te geven.
De BM-ladder kun je heel gemakkelijk opzoeken (en vinden) in Google door BM-ladder (+ jouw verzekeringsmaatschappij) in te typen. Als je op de juiste pagina klikt, krijg je een tabel te zien. In deze tabel zie je metéén ook hoeveel treden je zakt c.q. daalt bij het claimen van één of meerdere schades. Let op! De BM-ladder verschilt per verzekeraar en is dan ook bij elke verzekeringsmaatschappij anders.
De vraag die je altijd moet stellen, is wát voordeliger is: een eenmalige onkostenvergoeding óf een jarenlange premiebesparing. Dit is hoofdzakelijk afhankelijk van de omvang van een gereden schade, dus van het schadebedrag.
Rekenvoorbeeld: daling qua BM-treden na schadeverhaling
Rekenvoorbeeld: Trede 6 geeft 60% korting op Anna’s autoverzekeringspremie. Dit betekent dat zij in totaal (na korting) €498,- per jaar aan premie betaalt. Stel, Anna rijdt per ongeluk tegen een paaltje aan. De veroorzaakte schade is €525,-. Omdat Anna de schade zelf heeft veroorzaakt en het bedrag relatief laag is, twijfelt ze of ze de schade zelf zal betalen óf dat ze hem zal claimen.
Daarom rekent ze uit hoeveel extra premie ze zal moeten gaan betalen als ze de schade claimt. Dit kan ze héél gemakkelijk uitrekenen aan de hand van de BM-ladder van Nationale Nederlanden. Wat blijkt… Indien Anna de schade zou claimen valt ze terug naar 1 schadevrij jaar (45% korting). Dit betekent dat haar jaarlijkse premie verhoogd wordt naar € 684,75.
Als ze de schade NIET claimt, krijgt ze er één schadevrij jaar bij en komt ze uit op trede 7, welke 62% korting geeft. In dat geval wordt haar nieuwe autoverzekeringspremie €473,10. Dit is een verschil van €211,65 op jaarbasis!
Vergelijkingstabel: claimen versus zelf betalen
Nu gaat Anna’s potentiële BM-terugval helaas niet over één jaar; Anna valt maar liefst vijf schadevrije jaren terug indien zij de schade claimt op de verzekering. Daarom wordt in de tabel hieronder pér jaar een berekening gemaakt:
| Jaar | Zelf betalen
trede | Premie | Claimen
Trede | Premie | Meer premie |
| 1 | 7 (62%) | € 473,10 | 1 (45%) | € 684,75 | € 211,65 |
| 2 | 8 (63%) | € 460,65 | 2 (50%) | € 622,50 | € 161,85 |
| 3 | 9 (64%) | € 448,20 | 3 (52,5%) | € 591,38 | € 143,18 |
| 4 | 10 (65%) | € 435,75 | 4 (55%) | € 560,25 | € 124,50 |
| 5 | 11 (66%) | € 423,30 | 5 (57,5%) | € 529,13 | € 105,83 |
| Totaal | € 747,01 |
Deze berekening maak je heel eenvoudig aan de hand van de huidige premie (€498,-). Deze €498,- is gelijk aan 40% van de premie zónder korting, omdat je 60% korting krijgt met trede 6. Dus stel, je wilt de premie van trede 7 berekenen, dan doe je dat als volgt: 498 / 40 = 12,45… 12,45 * 38 = €473,10. Je weet nu dat €12,45 gelijk staat aan 1% van de premie, dus vervolgens kun je 12,45 * (100 – kortingspercentage) toepassen om de rest van de premies uit te rekenen.
Uit de tabel blijkt dat Anna € 747,01 extra premie moet betalen wanneer ze de schade claimt. De schade bedraagt slechts € 525,-. In deze (hypothetische) situatie is het dus voordeliger voor Anna om de schade NIET te claimen en dus zelf te bekostigen.
Schade geclaimd, maar nu blijk ik dúúrder uit te zijn… Wat nu?
Na het melden van een schade wordt door de verzekeringsmaatschappij een geldbedrag naar je overgemaakt ter betaling van de schade. Hierdoor val je terug in schadevrije jaren. Zoals hierboven uitgelegd, stijgt je premie nadat je een schade hebt geclaimd. Heb je dit van tevoren niet voorzien? Of heb je spijt gekregen van de claim? Dan kun je dit achteraf gelukkig nog terugdraaien.
Je neemt de gedekte schade dan met terugwerkende kracht voor eigen rekening. Meld dit altijd even bij je tussenpersoon en maak het bedrag vervolgens terug over naar de verzekeringsmaatschappij.
Schadevrije jaren aflossen / malusregistratie afkopen
Als je schade met terugwerkende kracht voor eigen rekening neemt om zodoende negatieve schadevrije jaren kwijt te raken en/of van een malusregistratie af te geraken, spreekt men ook wel van ‘negatieve schadevrije jaren afkopen’. Het terugbetalen van reeds uitgekeerde schades aan de autoverzekeraar kan doorgaans tot 1 jaar na schademelding (óf schade-uitbetaling óf sluiting van het schadedossier)… Maar deze termijn verschilt per verzekeringsmaatschappij.
Een vuistregel is overigens dat het bij schadebedragen tót €1.000,- interessant kán zijn om uitgekeerde schade alsnog terug te betalen aan de verzekeraar. Echter is ook dit sterk afhankelijk van de individuele situatie:
- Auto: autowaarde, autotype e.a.
- Huidig aantal schadevrije jaren
- Terugval op de bonus-malusladder
- Aanwezigheid van spaargeld
De keuze om schade voor eigen rekening te nemen, dient te worden gemaakt navenant premieverschil. Dus hoelang het duurt voordat de eenmalige ‘afkoop’ van een premieverhoging zichzelf terugverdient in de vorm van jaarlijkse premiekorting. Soms verdient het ‘afkopen’ van schade zich binnen één of twee jaar terug, hetgeen érg rendabel en lucratief kan zijn.
Tip: Zorg ervoor dat je niet te lang twijfelt, want hoeveel bedenktijd je precies hebt voor het met terugwerkende kracht voor eigen rekening nemen van gemaakte c.q. gereden schade, verschilt per verzekeraar.
Schadevrije jaren automatisch laten verjaren
Negatieve schadevrije jaren vervallen vanzelf als je géén auto op naam hebt staan. Schadevrije jaren (zowel positieve als negatieve) worden geregistreerd in de royementsverklaringendatabase Roy-data, alwaar ze 10 jaar worden bewaard. (bron + bron) Voor positieve schadevrije jaren kijkt een verzekeraar doorgaans tot 3 jaar terug in Roy-data; voor negatieve schadevrije jaren tot 5 jaar. Sowieso is het maximum aantal negatieve schadevrije jaren dat tegenwoordig door autoverzekeraars wordt gehanteerd (minus / malus) 5 jaar.
Dus als je jouw auto niet per se nodig hebt en het kenteken schorst, ben je binnen maximaal 5 jaar van je malusregistratie verlost. Je zult je autoverzekering dan wel moeten schorsen óf opzeggen…
Malusregistratie door toedoen van autoverzekeringsopzegging
Let wel: bij verzekeringsopzegging worden jouw negatieve schadevrije jaren direct vrijgegeven aan Roy-data. En bij aanvraag van een nieuwe autoverzekering kan dit problemen opleveren. Na schorsing wordt een dossier overigens óók steeds vaker opnieuw beoordeeld door de verzekeraar, waardoor negatieve schadevrije jaren bovenwater kunnen komen. Ben er dus zeker van dat je de komende jaren écht geen auto nodig hebt (óf dat een andere verzekeraar jouw ‘negatieve schadeverleden’ accepteert) voordat je je huidige autoverzekering opzegt. Zie desgewenst ook deze artikels:
- Autoverzekering met negatieve schadevrije jaren afsluiten
- Goedkope autoverzekering zonder schadevrije jaren
Als je jouw auto wél nodig hebt, is opschorten of opzeggen überhaupt geen optie. Er zit dan niets anders op dan schadevrij rijden óf geen schade claimen bij ontstane autoschade. Want elk jaar dat je als autoverzekeringsnemer geen schade claimt, bouw je één schadevrij jaar op. Dus ook dán sta je na maximaal 5 jaar weer op nul (géén bonus: positieve schadevrije jaren en géén malus: negatieve schadevrije jaren)…
Om zulke sores te voorkomen, kan het raadzaam zijn om kleine autoschades eigenhandig op te hoesten. Want schade zelf betalen, kan een malusregistratie door toedoen van negatieve schadevrije jaren voorkomen.
Kan ik de schade wel altijd claimen als ik een no-claimbeschermer heb?
Nee, je kan NIET zomaar alle schades claimen als je over een no-claimbeschermer beschikt. Althans, niet zonder dat je daarmee schadevrije jaren verliest. Je kan namelijk maar één keer per jaar een schade claimen zonder dat je je huidige no-claimkorting verliest. Je blijft dan dus dezelfde premie betalen als voorheen. Je schadevrije jaren gaan echter wél omlaag.
Tip: vul hier het kenteken van jouw auto in…En vind direct een goedkopere autoverzekering!
Dat je géén no-claimkorting, maar wél schadevrije jaren kwijtraakt, maakt aanvankelijk niet veel uit. Maar mocht je in de toekomst overstappen naar een andere verzekeringsmaatschappij, dan kan dit nadelig voor je uitpakken. Bij een nieuwe premieberekening wordt de no-claimbeschermer namelijk niet meegenomen. De premie wordt dan uitsluitend berekend op basis van jouw zuivere schadevrije jaren. Kortom: je gaat bij een nieuwe verzekering méér premie betalen voor je autoverzekering.
Of je autoschade claimt op je autoverzekering óf uit eigen zak betaalt, is aan jouzelf. Maak in ieder geval ALTIJD een deugdelijke berekening alvorens je schade claimt of voor eigen rekening neemt, want dit kan je héél veel geld besparen!