Informatie auteur: dit artikel werd geschreven en/of inhoudelijk gecontroleerd door gecertificeerd autoverzekeringsexpert Ruud de Laat.
Onderverzekering en oververzekering van je auto… Wat betekent dat precies? Komt het vaak voor in Nederland? En hoe ga je dit tegen? Allemaal belangrijke vragen met betrekking tot het té goed of juist niet goed genoeg verzekeren van jouw auto.
Hieronder bespreken we de risico’s van onderverzekerd zijn, maar ook voorzorgsmaatregelen tegen oververzekerd zijn…
Tip: vul hier het kenteken van jouw auto in…En vind direct een goedkopere autoverzekering!
Oververzekeren & onderverzekeren
Begrippen als ‘onderverzekering’ en ‘oververzekering’ zijn relatief en subjectief van aard. Ze zijn ook nog eens onderhevig aan context en individueel referentiekader. Zo kun je levenslang enorm onderverzekerd zijn… Maar zolang zich géén schade voordoet, zul je dit nóóit merken en pakt onderverzekering zelfs positief uit.
Anderzijds kun je jarenlang oververzekerd zijn en duizenden euro’s per maand aan ogenschijnlijk nutteloze premies betalen… Maar mócht het tegen alle verwachtingen in tóch een keer gruwelijk misgaan, dan kan één enkele schade qua uitgekeerd geldbedrag talloze jaarpremies overstijgen. Dus ook oververzekering kán in theorie gunstig uitpakken.
Onderaan de streep gaat verzekeren om kansberekening (bron)… Wat is de kans dat iets gebeurt? Dus hoe waarschijnlijk is het dat een verzekering tot uitkering komt? Aangezien niemand in de toekomst kan kijken, is en blijft verzekeren tot op zekere hoogte een wilde gok…
Héél veel Nederlanders zijn oververzekerd…
Hoe dan ook zijn héél veel Nederlanders in algemene zin oververzekerd. Althans, gemiddeld genomen… Er worden namelijk opvallend veel verzekeringen afgesloten om zélfs de meest onwaarschijnlijke risico’s te in te dekken. Dit onder het motto: “maar ALS er iets gebeurt…”.
Je bent sowieso kwalitatief oververzekerd als de dekking van je verzekeringen hoger is dan het financiële risico dat je loopt. Stel je hebt een inboedelverzekering afgesloten met een dekking van 100.000 euro… Terwijl de waarde van jouw inboedel slechts 50.000 euro bedraagt…
Dan kan er nóóit meer dan 50.000 euro worden uitgekeerd… Terwijl jouw inboedelpremie gebaseerd is op een 2x zo hoge dekking, waardoor jouw periodieke premie véél te duur is.
Kwantitatieve oververzekering: té veel polissen!
En sowieso geldt in kwantitatieve zin: Als je jezelf tegen álle mogelijke onheilen indekt –en élk gaatje afdicht met een afzonderlijke verzekeringsdekking– weegt het voordeel van verzekeren waarschijnlijk niet langer op tegen de torenhoge totaalpremie die je periodiek betaalt. Ter illustratie:
- Sluit je 100 verzekeringen met elk een maandpremie van 100 euro, dan betaal je 10.000 euro per maand.
- De kans dat er ook maar IETS gebeurt dat 10.000 euro kost, is uitermate klein, dus je in dat opzicht kun je beter NIET verzekerd zijn.
- Draag daarom zelf die risico’s die je gemakkelijk uit eigen zak kunt betalen en verzeker uitsluitend datgene dat jijzelf NIET kunt ophoesten.
- Kun je gemakkelijk een nieuwe telefoon uit eigen zak betalen? Suggestie: sluit géén dure telefoonverzekering.
- Kun je niet onverhoopt een nieuw huis laten bouwen? Suggestie: sluit een goede woonhuisverzekering.
Afdoende verzekeren, is dan ook een kwestie van inschatten welke verzekeringen écht belangrijk zijn. Dit is afhankelijk van: 1. De mate van waarschijnlijkheid dat de te verzekeren ‘gebeurtenis X’ zich voordoet… 2. De frequentie van blootstelling aan ‘risico Y’… 3. De ernst en omvang van ‘effect Z’.
Voor de hand liggende voorbeelden van oververzekeren
Vandaag de dag kun je letterlijk álles verzekeren en élk mogelijk risico indekken. Niet gek dus dat veel mensen kwantitatief en/of kwalitatief oververzekerd zijn. Hierbij enkele veelvoorkomende voorbeelden van oververzekering:
- Een stelletje gaat samenwonen, maar men houdt per ongeluk allebei de eigen inboedelverzekering aan.
- Een stokoud autootje waarop nog altijd een peperdure allriskverzekering rust, waardoor de dagwaarde die wordt uitgekeerd bij totaalverlies of diefstal niet veel hoger is dan twee maandpremies.
- Verzekerde objecten die niet langer onderhevig zijn aan verzekerde risico’s; bijvoorbeeld computersystemen met een beperkte levensduur die in economisch opzicht allang zijn afgeschreven.
- Je hebt ooit eens een doorlopende reisverzekering met werelddekking afgesloten, maar hebt de afgelopen 5 jaar nauwelijks een stap buitenshuis gezet.
- Je hebt je auto vorig jaar al verkocht, maar bent destijds vergeten je autoverzekering op te zeggen.
- Jouw woonhuisverzekering oftewel opstalverzekering dekt een verzekerde waarde van 750.000 euro, maar de herbouwwaarde van je huis bedraagt slechts 300.000 euro.
- Je hebt zowel een rechtsbijstandsverzekering inclusief de module ‘verkeer’ afgesloten als de bijdekking verkeersrechtsbijstand geselecteerd op je autoverzekering.
- Sommige reisverzekeringen met Europadekking of Werelddekking dekken geneeskundige zorgkosten in het buitenland. Jouw basale zorgverzekering oftewel ziektekostenverzekering dekt echter óók al medische zorg in verdragslanden. (bron)
In bovenstaande situaties betaal je de periodieke premie deels voor niets en gooi je in feite geld in de prullenbak.
Overtollige verzekeringen opzeggen!?
In de volgende gevallen zou het zich mogelijkerwijs kunnen lonen om jezelf nog eens goed af te vragen of je een bepaalde verzekering wel écht nodig hebt:
- Een belachelijk kleine kans dat verzekerde risico’s zich óóit zullen voordoen, bijvoorbeeld een “krokodil-die-je-auto-opeet-verzekering”. Tikkeltje vergezocht…
- Buitensporig hoge eigen risico’s, waardoor het wel héél erg gek moet lopen voordat de verzekeraar moet inspringen. Bijvoorbeeld 400 euro eigen risico op een dakkofferverzekering voor een dakkoffer met een nieuwwaarde van 500 euro.
- Extreem strikte regeltjes en onnodig ingewikkelde kleine lettertjes (mitsen en maren), waardoor de verzekering in de praktijk nóóit tot uitkering hoeft te komen. Bijvoorbeeld uitsluiting van 1001 situaties.
- Dubbele dekking: Bijvoorbeeld schade dekken waarvan de verzekeraar mag verwachten dat de reeds gedekt wordt op vrijwel ieders inboedelverzekering. Bijvoorbeeld een tuinverzekering.
- Té lage verzekerde waarde, bijvoorbeeld een spiksplinternieuwe vrachtauto verzekeren met een maximale schade-uitkering van enkele tientjes.
- Absurd lange contractperiode c.q. contractduur c.q. contracttermijn; bijvoorbeeld pas na 3 jaar opzegbaar, waardoor je gedurende de looptijd gegarandeerd méér premie betaalt dan er óóit kan of zal worden uitgekeerd.
- Je hebt een mobiliteitsservice via jouw autodealer én pechhulpdekking via jouw autoverzekering én maakt gebruik van ANWB Wegenwacht Service, Route Mobiel, Blij Dat Ik Rij, Allianz Global Assistance of RoadGuard…
Er verschijnen steeds meer onzinverzekeringen op de markt. Dit zijn verzekeringsproducten die inspelen op veelvoorkomende angsten en onzekerheden onder consumenten. Onderaan de streep bieden ze echter niet of nauwelijks meerwaarde: buitensporige eigen risico’s en ondermaatse verzekerde bedragen. Kortom: zonde van je geld!
Auto oververzekerd of juist onderverzekerd?!
Uiteindelijk is GoedkopeAutoverzekering.nl gespecialiseerd in autoverzekeringen. Dus hoe zit het nou eigenlijk met het onderverzekeren of oververzekeren van auto’s!? Uitgaande van de onderzoeksstatistieken van Pricewise…
In Nederland zijn er ruim 7,5 miljoen personenauto’s in privébezit. Hiervan is maar liefst 46% oververzekerd en 20% onderverzekerd. Heb je jouw auto ‘kaal’ WA-verzekerd? Dan is de kans relatief groot dat je onderverzekerd bent. Is jouw auto beperkt of volledig cacso verzekerd? Dan is de kans relatief groot dat je oververzekerd bent.
Er zijn verschillende denkbare situaties waarin –en omstandigheden waaronder– jouw auto oververzekerd of onderverzekerd kan zijn. De potentiële gevolgen van het onderverzekeren of oververzekeren van een auto worden hieronder toegelicht aan de hand van een drietal voorbeeldjes…
1: De waarde van jouw auto daalt constant!
Het oververzekeren van een auto komt in veruit de meeste gevallen doordat de waarde van een doorsnee auto continu daalt. En heel veel mensen houden daar geen rekening mee. Na enkele jaren kan het dan ook verstandiger zijn om het verzekerde bedrag van de huidige auto te verlagen of een ándere autoverzekering af te sluiten.
Doorgaans wordt aangeraden om de dekking van een autoverzekering te baseren op de dagwaarde van de verzekerde auto. Dit is het bedrag dat je uitgekeerd krijgt indien jouw auto wordt gestolen of total loss wordt verklaard. Maar deze dagwaarde neemt continu af, terwijl de premie van een cascoverzekering niet continu afneemt. Dus:
- Het kan lonen om bijvoorbeeld jaarlijks een nieuwe premieberekening te maken (op basis van hogere leeftijd en lagere dagwaarde).
- Je zou je dekking kunnen laten bijstellen van allrisk naar beperkt casco… Of van beperkt casco naar WA.
Er is overigens niet één algemeen advies te geven omtrent de oververzekering en/of onderverzekering van auto’s. In sommige gevallen –bijvoorbeeld als jouw auto nog niet is afbetaald of als je de auto voor je werk nodig hebt, maar geen geld hebt om linea recta vervangend vervoer te regelen– kan het bijvoorbeeld voordeliger zijn om de ruimere dekking aan te houden. Dit geldt eveneens als je een waardevaste oldtimer of elektrische auto bezit.
2: Dubbele of drievoudige pechhulpverzekering…
Het opgeven of aanhouden van een te hoge waarde van de auto is niet de enige reden van oververzekering. Het komt óók met grote regelmaat voor dat iemand dubbel of zelfs drievoudig verzekerd is voor autopech. Verrassend veel leden van (bijvoorbeeld) de ANWB sluiten óók nog extra pechhulp af op hun autoverzekering. Dit is echter niet nodig. Je bent in dat geval namelijk twee keer verzekerd voor één en dezelfde vorm van pechhulp. Terwijl je maar door één partij geholpen kan worden bij autopech.
En let op: Veel automerken hebben óók nog eens een gratis mobiliteitsservice oftewel mobiliteitsgarantie. Sommige autodealers bieden deze service uitsluitend voor nieuwe auto’s binnen de fabrieksgarantietermijn. Maar er zijn evengoed dealers die zelfs auto’s dekken van tweede, derde en vierde eigenaars. Wel moet een auto vaak jonger zijn dan 8, 9 of 10 jaar.
3: Soort dekking: ‘kaal’ WA óf ook casco?
Er bestaan verschillende soorten dekkingen voor een autoverzekering. Allereerst heb je de WA-verzekering. Dit is de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering. Iedereen is wettelijk verplicht om minimaal deze WA-autoverzekering af te sluiten voor zijn of haar auto. Hiermee is schade aan de eigen auto NIET gedekt, maar WEL schade die ermee wordt toegebracht aan anderen.
Daarnaast zijn er cascodekkingen, waaronder Beperkt Casco (WA+) en Volledig Casco (Allrisk). De vuistregel voor het kiezen van de juiste dekking is als volgt… Kies voor auto’s jonger dan 5 jaar voor een allriskautoverzekering. Voor auto’s tussen de 5 en 10 jaar wordt veelal een WA+ Beperkt cascoverzekering aanbevolen. Tot slot wordt er voor auto’s ouder dan 10 jaar uitsluitend een WA-verzekering aangeraden.
De meeste auto’s worden oververzekerd. Zo rust er op 69% van alle auto’s van 5 jaar of ouder tóch een dure allriskverzekering. Toch komt het ook voor dat auto’s onderverzekerd zijn. Bijvoorbeeld indien een spiksplinternieuwe auto uitsluitend WA-verzekerd is. (bron)
Hoe ga je onderverzekering & oververzekering tegen?
Ervoor zorgen dat jou auto niet onderverzekerd, maar ook niet oververzekerd is, hoeft niet moeilijk te zijn. Kijk gewoon jaarlijks je autoverzekering na… Klopt alle geregistreerde informatie nog? Heb je een passende basale dekking? Ben je beduidend minder gaan rijden? Zijn er schadevrije jaren vrijgekomen? Heb je eigenlijk wel pechhuldekking nodig op mijn autoverzekering? En welke basale dekkingsvorm past het beste bij mijn auto: enkel WA of ook casco? Kun je je OIV omzetten naar SVI?
Het kan overigens lastig zijn om eigenhandig te bepalen of een bepaalde autoverzekering naadloos aansluit op jouw individuele situatie en of de bijbehorende verzekeringspremie reëel is. Heb je vragen of twijfels? Dan helpen onze medewerkers je graag verder! Bel desgewenst direct GoedkopeAutoverzekering.nl via 073-5430830.
Auto oververzekeren of onderverzekeren: tot slot…
Wij zekerheidszoekende Nederlanders staan erom bekend voor álles verzekerd te zijn. Samen met de Zwitsers behoren wij tot het best verzekerde volkje van Europa. Gemiddeld genomen, geven we maar liefst 5% van ons netto-inkomen uit aan verzekeringspremies. We betalen liever torenhoge premiebedragen dan eigenhandig te moeten opdraaien voor geleden schade of verlies.
Onze verzekerwoede brengt maar al te vaak kwantitatieve en kwalitatieve oververzekering teweeg, evenals onderling overlappende dekkingen. Sommige verzekeringen zijn nuttig, maar niet noodzakelijk. Er zijn echter óók dekkingen die ronduit onzinnig en nutteloos zijn. Je hebt ze simpelweg NIET nodig. Daarom het volgende advies: dék grote (onbetaalbare) risico’s en dráág kleine (betaalbare) risico’s.
Let wel: Het premieverschil tussen WA en WA+ of tussen WA+ en allrisk kan in bepaalde gevallen minimaal zijn. Als je maandelijks enkele euro’s meer betaalt voor een beduidend betere dekking hoeft oververzekeren onderaan de streep niet onvoordelig te zijn.
Wil je oververzekering van jouw auto voorkomen? Neem dan de tijd om jouw autoverzekering en bijdekkingen eens kritisch onder de loep te nemen en lopende polissen grondig door te lichten.