Informatie auteur: dit artikel werd geschreven en/of inhoudelijk gecontroleerd door gediplomeerd verzekeringsexpert Johan Kooijmans.
Als jouw auto louter privé verzekerd is, mag deze NIET worden gebruikt voor zakelijke ritten ten behoeve van jouw eenmanszaak of andersoortige eigen onderneming. Althans, je bent dan niet verzekerd voor zakelijk gebruik. Dus als schade optreedt tijdens een zakelijke autorit is de ontstane schade niet gedekt onder deze autoverzekering. Voor de financiële gevolgen van de betreffende schade draai je dan in feite zélf op.
Er bestaan echter situaties waarin een autoverzekeraar zakelijk gebruik van een privéauto zou kunnen accepteren en in dekking zou kunnen nemen…
Tip: vul hier het kenteken van jouw auto in…En vind direct een goedkopere autoverzekering!
Échte zakenauto nóóit privé verzekeren
Allereerst geldt dat auto’s die fiscaal gezien zakelijk op de boekhoudkundige balans staan ook van een zakelijke autoverzekering moeten worden gezien. Voor een échte ‘auto van de zaak’ mag je dus nooit zomaar een particuliere autoverzekering afsluiten. Zie desgewenst ook dit artikel:
Een auto van de zaak dient logischerwijs zakelijk te worden verzekerd. Doe je dit niet dan zijn zakelijke auto ritten in feite niet meeverzekerd, waardoor je in de problemen kunt komen als je schade rijdt.
Accepteren autoverzekeraars zakelijk gebruik van privéwagens?
Wil je jouw privéauto deels zakelijk gebruiken? Dan moet je dit te allen tijde opgeven aan de autoverzekeraar bij wie de betreffende auto is ondergebracht. Een autoverzekeraar zal het stukje zakelijk gebruik van de verzekerde privéwagen WEL óf NIET accepteren. Dit zal afhankelijk zijn van:
- Jouw bedrijfstype, bedrijfstak, bedrijfsmodel en bedrijfsactiviteiten: wat gebeurt er precies met de auto, waarvoor wordt ‘ie gebruikt en door wie?
- De kwantitatieve onderlinge verhouding tussen particulier gebruik enerzijds en zakelijk gebruik anderzijds: wordt de auto voor bijvoorbeeld méér dan 10% zakelijk ingezet?
Hoe groter het aandeel zakelijk gebruik en des te ingrijpender de zakelijke ritten zijn, des te groter de kans dat je een zakelijke autoverzekering zult moeten afsluiten.
Voor wélke zakelijke doeleinden wordt de private auto gebruikt?
Bovendien moet je het type zakelijk gebruik van een privéauto opgeven. Zo zijn er bepaalde bedrijfstakken die aanvullend verzekeringsrisico opleveren. Denk daarbij aan rij-instructie c.q. rij-onderwijs, taxivervoer, koeriersdiensten (o.a. pakketbezorging en maaltijdbezorging) verhuisdiensten, transportdiensten en autoverhuur.
Binnen dergelijke branches kan het zélfs moeilijk zijn om een zakelijke autoverzekering te vinden… Laat staan dat zakelijk gebruik op een particuliere autoverzekering wordt geaccepteerd als je binnen één van deze bedrijfstakken werkzaam bent.
Exploiteer jij een rijschool, taxibedrijf, koeriersbedrijf of autoverhuurbedrijf op jouw thuisadres, dan is een particuliere autoverzekering doorgaans uitgesloten.
Zakelijk gebruik niet (altijd) toegestaan!
Heb je jouw private personenauto particulier verzekerd bij een verzekeringsmaatschappij die óók zakelijke autoverzekeringen aanbiedt? Dan zal men naar alle waarschijnlijkheid niet zo moeilijk doen als je hiermee sporadisch een zakelijk ritje rijdt om een klant te bezoeken.
Maar verzeker je een bestelauto oftewel ‘grijs-kenteken-auto’ particulier bij een autoverzekeraar die in principe niets zakelijk verzekert? Terwijl je er stelselmatig pakketten mee rondbrengt zonder dat je dit hebt gemeld tijdens de verzekeringsaanvraag… Dan zal de doorsnee autoverzekeraar daar absoluut niet blij mee zijn. Zie eventueel ook dit artikel:
Je moet tot op zekere hoogte kunnen rechtvaardigen dat je een auto particulier verzekert. Hoe onwaarschijnlijker particulier gebruik is, des te lastiger dit kan worden verantwoord.
Zo zal het héél lastig zijn om een autoverzekeraar te overtuigen van grotelijks privégebruik indien je een bestelbus particulier probeert te verzekeren terwijl op jouw adres een klusbedrijf staat ingeschreven bij de KvK.
Bedrijfsmatig gebruik = bedrijfsmatige autoverzekering
Jouw privéauto zakelijk gebruiken, heeft sowieso gevolgen voor de autoverzekering van je eenmanszaak. Ben je momenteel uitsluitend particulier verzekerd, terwijl je óók zakelijke ritten rijdt? Dan is het noodzakelijk je autopolis te laten aanpassen. Anders is het bedrijfsmatige gebruik niet gedekt. Dus ga je de privéauto zakelijk gebruiken, dan hoort daar te allen tijde een bedrijfsmatige autoverzekering bij.
Pas je polis aan of sluit een nieuwe af om óók het zakelijke gebruik van jouw auto onder dekking te laten vallen.
Privéautoverzekering voor zakenauto: potentiële gevolgen…
Veel autoverzekeraars accepteren per definitie géén (zelfstandig) ondernemers of ZZP’ers. In dat geval richt men zich uitsluitend op de particuliere markt en verzekert men dus enkel particuliere auto’s onder particuliere autoverzekeringen. Een privéauto zakelijk gebruiken, is dan nooit toegestaan. Want de betreffende verzekeraar wil, kan én zal zakelijke autoritten niet onder dekking nemen.
Een dergelijke ‘privéverzekeraar’ zal jouw polis al op voorhand niet op verzoek aanpassen naar zakelijk gebruik. Dus rijd je dan tóch onder werktijd een schade met jouw privéauto, dan kan de verzekeraar bij jou aan de bel trekken om inhoudelijke vragen te stellen over de exacte aanrijdingssituatie. In het ongunstigste geval vindt géén dekking plaats en ben je dus onverzekerd.
Het is dan ook belangrijk dat je verzekering goed staat. Blijkt het lastig om je huidige autopolis te laten corrigeren? Sluit dan online een nieuwe bedrijfsmatige autoverzekering af via onze module.
Eventueel voordeel van bedrijfsauto particulier verzekeren
Is jouw autoverzekeraar akkoord gegaan met een stukje zakelijk gebruik van jouw particulier verzekerde auto? Dus wordt een auto die tot jouw privévermogen behoort met toestemming van de verzekeraar voor zakelijke doeleinden gebruikt? Dan mag je mogelijkerwijs btw over onderhoud en gebruik aftrekken voor zover de auto wordt gebruikt voor belaste omzet.
Voor het bepalen van de exacte verhouding tussen zakelijk gebruik enerzijds en privégebruik anderzijds moet je bijhouden hoeveel kilometers je voor privédoeleinden rijdt en hoeveel kilometers je op de zaak rijdt. Dit doe je navenant een sluitende kilometeradministratie. Houd je geen kilometeradministratie bij? Dan kun je álle btw over onderhoud en gebruik aftrekken, waarna je aan het eind van het jaar een btw-correctie toepast van 1,5% op de catalogusprijs. (bron + bron)
Onderaan de streep kan zakelijk gebruik van een privé geboekte en verzekerde auto dus een stukje fiscaal voordeel opleveren.
Goedkoopste autoverzekering voor eenmanszaak: tot slot…
Heb je een auto privé gekocht en verzekerd? Maar gebruik je de betreffende privéauto ook af en toe zakelijk? Neem dan ALTIJD uit voorzorg contact op met jouw autoverzekeraar of tussenpersoon. Diegene kan uitzoeken of zakelijk gebruik in jouw situatie wel of niet is toegestaan. Er bestaan namelijk verzekeringsmaatschappijen bij wie je een privaat verzekerde auto nimmer voor klantbezoeken mag inzetten.
Dus wil je tegen betaling goederen of klanten vervoeren? Óf anderszins autorijden ten behoeve van belaste zakelijke omzet? Dan ben je verplicht om een zakelijke autoverzekering af te sluiten.