Veelgestelde vragen (FAQ) Korting

Niks is zo voordelig voor autoverzekeraars als verzekeringsnemers die niet of nauwelijks schade claimen op hun autoverzekering. Verzekeringsmaatschappijen belonen zulke ‘schadeloze’ mensen dan ook graag; in de vorm van premiekorting. Deze korting staat ook wel bekend als bonus/malus-korting, BM-korting, bonuskorting oftewel no-claimkorting. De volgende factoren zijn relevant voor deze korting:

– Schadevrije jaren (SVJ’s): het aantal jaren dat je schadevrij rijdt terwijl je een actieve/lopende autoverzekering op naam hebt staan
– Bonus-malusladder (BM-ladder): een ladder bestaande uit treden waarop jij als verzekeringsnemer wordt ingeschaald en doorgroeit
 
Hoe meer SVJ’s je opbouwt, des te verder je klimt op de BM-ladder en des te hoger de no-claimkorting die je ontvangt. Claim je een niet-verhaalbare schade op je WA-verzekering of een een schuldschade op je allriskverzekering? Dan val je 5 jaren en 5 treden terug.

Bonuskorting op autoverzekering opbouwen… De bonuskorting van een autoverzekering wordt bepaald door één enkel gegeven: het aantal schadevrij gereden jaren dat jij hebt opgebouwd. Jouw starterskorting wordt namelijk gebaseerd op de BM-trede waarop je door een verzekeraar wordt ingeschaald. En deze inschalingstrede wordt op diens beurt afgestemd op jouw SVJ’s.

BM-ladders: uniek per verzekeraar… Let wel: Bonus-malusladders verschillen sterk per verzekeraar en zijn dan ook verzekeraar-specifiek. Niet alleen het aantal treden waaruit de ladder bestaat verschilt, maar ook welk kortingspercentage correspondeert met een bepaalde trede. Ook de aanvankelijke inschaling verschilt per verzekeraar. En daarmee ook:

– Het maximum aantal treden dat je kunt opklimmen en dus terugvallen (variërend van 15 tot 30 treden)
– Hoeveel korting je verliest per schadeclaim (variërend van 0,5% tot 25%)
– De maximaal haalbare kortingspercentages (variërend van plusminus 75% tot 85%)
 
Sommige verzekeraars hanteren (procentsgewijs) opvallend hoge starterskortingen. Dit ziet er op het oog aantrekkelijk uit, maar een torenhoge korting op een peperdure premie levert onderaan de streep nul-komma-nul winst op. Bovendien zorgt een hoge inschaling qua starterskorting ervoor dat er weinig doorgroei op de BM-ladder mogelijk is. Toekomstige jaren waarin je géén schade rijdt, hebben dan amper nog impact.

Je kunt dus véél beter akkoord gaan met een ietwat summier kortingspercentage op een tamelijk voordelige premie. In dat geval kun je rap en lang doorgroeien en hoef je niet veel in te leveren als je na een incidentele schadeclaim vijf jaren terugvalt.

Een bonus-malusladder oftewel BM-ladder is een tabel waaruit je kunt aflezen welk kortingspercentage een bepaalde autoverzekeraar koppelt aan een x-aantal schadevrij gereden jaren. Dit systeem wordt een ‘ladder’ genoemd omdat de tabel wordt opgebouwd uit een x-aantal (+/- 15 tot 30) treden.

Elke verzekeraar hanteert zijn eigen BM-ladder, dus ladders zijn geenszins universeel. Ze zijn verzekeraar-specifiek en soms zelfs verzekering-specifiek. Bovendien worden ze nog weleens tussentijds aangepast…

Ben je voornemens een autoverzekeraar te kiezen, maar wil je éérst de BM-ladder bestuderen? De bonus-malusladder van een bepaalde autoverzekeraar kun je terugvinden op de website van de betreffende verzekeraar. Is jouw auto reeds verzekerd, dan vind je de voor jou toepasselijke BM-ladder terug in de polisvoorwaarden van je autoverzekering.

Als je een autoverzekering afsluit, word je op een bepaalde procentuele kortingstrede van de bonus-malusladder ingeschaald. Op welke trede je begint, is afhankelijk van het aantal schadevrije gereden jaren (SVJ’s) dat je op dat moment op naam hebt staan. Jouw aantal SVJ’s is weer afhankelijk van hoeveel jaren je een actieve/lopende autoverzekering op naam hebt gehad zónder schuldschades te hebben geclaimd.

Elk jaar dat je niet claimt, bouw je één jaar op en klim je een trede omhoog. Bij elke claim verlies je vijf jaren en val je vijf treden terug. Hoeveel jouw korting stijgt of daalt bij verlies of ontvangst van SVJ’s is volkomen afhankelijk van de exacte BM-ladder die een bepaalde verzekeraar hanteert.

Claim je zelden of nooit schade op jouw autoverzekering? Dan zal een autoverzekeraar jou daarvoor belonen. En terecht! Hoe meer jaren jij schadevrij rijdt, des te meer korting je ontvangt op jouw premie.

Korting op je premie… Als je overstapt van autoverzekeraar, dan is het aantal schadevrij gereden jaren dat je hebt opgebouwd bepalend voor jouw bonus/malus korting oftewel no-claimkorting. Jouw bonus/malus opvragen, geeft een beeld van de hoeveelheid korting die je op jouw autoverzekeringspremie ontvangt. Deze korting staat vrijwel altijd op het polisblad vermeld. Zo niet, dan vind je hem terug op je factuur.

Bonus/malus van autoverzekering opvragen… Kortingspercentages en bonus-malusladders verschillen per autoverzekeraar. Dus mocht je willen overstappen, dan kun je de (flexibele) korting die je ontving niet één op één meenemen. Wel neem je altijd jouw (onbuigzame) aantal schadevrij gereden jaren met je mee. Maar het verschilt dus per verzekeringsmaatschappij hoeveel nettovoordeel een x-aantal schadevrij gereden jaren oplevert.

En let op: Hoewel hoge kortingspercentages prachtig klinken, zeggen ze niks over de nettopremie die je betaalt. Extreem hoge kortingen op dure autoverzekeringen kunnen immers véél minder interessant zijn dan extreem lage kortingen op goedkope autoverzekeringen. Het gaat erom wat je onderaan de streep betaalt qua periodiek premiebedrag. Bovendien hanteren alle verzekeraars maximale kortingspercentages. Dus als je op het maximum kortingspercentage begint, zit je direct aan het kortingsplafond en is er géén doorgroei meer mogelijk op basis van toekomstige schadevrije jaren.

Wat dat betreft, hoeft een exorbitant hoge korting helemaal niet voordelig te zijn en kun je véél beter beginnen met een minimale korting op een relatief voordelige premie.

Een schadeclaim kan jouw no-claimkorting negatief beïnvloeden… Dat is het geval als jouw verzekeraar een WA-uitkering doet… Maar ook als jouw verzekeraar een Volledig Casco-uitkering doet die niet verhaald kan worden op een aansprakelijke tegenpartij. Polisvoorwaarden verschillen per verzekeraar. Meestal heeft een schade heeft geen invloed op de korting indien:

– Het een beperkt casco schade betreft.
– Het een schade is die verhaald kan worden.
– Je bonusbescherming hebt.
 
Wat moet ik doen bij een diefstalschade of inbraakschade? Doe zo snel mogelijk aangifte bij de politie. Meld de schade bij GoedkopeAutoverzekering.nl of bij jouw verzekeraar. Maak foto’s van de schade en de situatie ter plekke. 

Situatie van parkeerschade + een onbekende dader… Informeer in de buurt of er getuigen zijn die iets hebben gezien of kunnen verklaren dat je de auto onbeschadigd hebt geparkeerd en deze later beschadigd aantrof terwijl je er in de tussentijd niet mee heeft gereden. Maak foto’s van de schade en de situatie op de plek waar je jouw beschadigde auto aantrof. Doe zo snel mogelijk aangifte bij de politie.
Meld de schade bij GoedkopeAutoverzekering.nl of bij jouw verzekeraar. Indien je niet volledig casco verzekerd bent, kun je wellicht een beroep doen op het Waarborgfonds Motorverkeer.

Als je schade veroorzaakt en op je autoverzekering claimt, verlies je doorgaans een deel van jouw no-claimkorting. Met no-claimgarantie oftewel no-claimbescherming behoud je jouw korting bij maximaal één schadeclaim per verzekeringsjaar. Een no-claimbeschermer houdt jouw no-claimkorting intact, ondanks een schadeclaim!

Korting beschermd, jaren niet… Hoewel je no-claimkorting door een no-claimbeschermer wordt beschermd, verlies je bij een schadeclaim ‘op de achtergrond’ wel een vijftal schadevrije jaren. Een schade beïnvloedt dus wél de telling van het aantal opgebouwde SVJ’s. Je gaat alleen niet ineens méér betalen voor de premie van je autoverzekering…

Totdat je overstapt naar een andere autoverzekeraar, dan verlies je je huidige korting en wordt de nieuwe korting gebaseerd op de overgebleden SVJ’s.

Als je nog niet veel schadevrije jaren hebt opgebouwd, zal een terugvalschade een behoorlijk grote negatieve impact op de hoogte van jouw premie hebben. Een schadeclaim zorgt er namelijk voor dat je 5 SVJ’s terugvalt, waardoor je daalt op de bonus-malusladder en stijgt qua autoverzekeringspremie.

No-claimkorting beschermen… Wil je toekomstige schades niet voor eigen rekening nemen? Maar wil je evengoed voorkomen dat je no-claimkorting daalt en je premie stijgt na een schadeclaim? Dan kan het verstandig zijn om no-claimbescherming mee te verzekeren. Dankzij een no-claimbeschermer betaal je een ietwat hogere premie, maar val je na het claimen van één enkele schuldschade niet onverhoopt terug in je zuurverdiende no-claimkorting. Zie desgewenst ook dit artikel:

– Autoverzekering met no-claimbeschermer sluiten?!
 
Let wel: Doorgaans beschermt een no-claimbeschemer jou tegen één schuldschade per verzekeringsjaar. Jouw no-claimkorting blijft intact, maar jouw SVJ’s verdwijnen wel. Dit zul je echter pas terugzien in de premie zodra je overstapt naar een andere verzekeraar.

Er zijn verzekeraars die de jaren die jij schadevrij rijdt met een leaseauto laten meetellen als zijnde SVJ’s die je normaliter uitsluitend kunt opbouwen als je een auto op jouw eigen naam onderbrengt bij een verzekeringsmaatschappij. Doorgaans is dit geen vaststaand beleid. Het zal van geval tot geval met de verzekeraar besproken moeten worden. In ieder geval heb je dan een leaseverklaring nodig als bewijs.

SVJ’s opbouwen met een leaseauto… Na beëindiging van een leasecontract kun je de leasemaatschappij vragen om een opgave van de jaren die jij schadevrij hebt gereden met de betreffende leaseauto. Dit document noemt men ook wel een leaseverklaring. Indien er een schade op vermeld staat, krijg je daar vijf jaar aftrek voor. Autoverzekeraars zijn niet verplicht korting te verstrekken op basis van leaseverklaringen, maar er zijn nog altijd verzekeraars die dit doen.

Wat is een leaseverklaring? Heb je schadevrij gereden in een leaseauto? Dan loont het een leaseverklaring bij je leasemaatschappij op te vragen. Deze verklaring stuur je naar jouw verzekeraar of tussenpersoon. Deze zal vervolgens beoordelen of je er schadevrije jaren voor krijgt. Ze zijn dit niet verplicht, maar soms krijg je er wel extra korting door.

Heb je jarenlang schadevrij gereden in een zakelijke personenauto of in een bestelauto van de zaak? En wil je ze graag meenemen als je stopt met werken binnen het betreffende bedrijf? Zolang de auto op naam van het bedrijf is verzekerd, bouw jijzelf daarmee géén schadevrije jaren op. De SVJ’s komen immers op naam te staan van het bedrijf.

Wat is een werkgeversverklaring? Een werkgeversverklaring is een opgave van het aantal schadevrije jaren dat je in dienst van een werkgever hebt opgebouwd. Deze verklaring wordt door de werkgever zélf afgegeven. Vroeger accepteerden sommige verzekeraars een werkgeversverklaring waarin een werkgever verklaarde dat een bepaalde werknemer in dienstverband een x-aantal jaren schadevrij had gereden met een bedrijfsauto. Het aannemelijk maken en aanvaarden van deze schadevrije jaren gebeurde uitsluitend op basis van goed vertrouwen.

Omdat er nogal wat misbruik werd gemaakt van deze vertrouwensconstructie worden zulke werkgeversverklaringen niet langer door autoverzekeraars geaccepteerd. In uitzonderlijke gevallen wil een verzekeraar één of enkele extra treden of jaren toekennen. In principe kunnen werkgeversverklaringen uit de duim worden gezogen; bovendien kunnen ze niet door verzekeraars worden gecontroleerd. Ze volstaan daarom niet langer om SVJ’s van werknemers aannemelijk te maken en bonuskorting te bedingen.

Afstandsverklaring… Wil je zakelijke schadevrije jaren meenemen na te zijn gestopt met werken bij een werkgever? Dan is een afstandsverklaring de enige optie. Jouw voormalige werkgever moet dan officieel afstand doen van de opgebouwde SVJ’s en ze definitief aan jou overdragen. De werkgever is ze dan voorgoed kwijt. Zie ook dit artikel:

– Met afstandsverklaring schadevrije jaren overdragen

Jouw aantal schadevrije jaren (SVJ’s) staat op je polisblad vermeld. Per verzekerd jaar zónder schadeclaims komt er één schadevrije jaar bij. Maar wat nu als je een schuldschade hebt? Dan val je vijf jaar terug, ongeacht het schadebedrag. En dit reflecteert zich in minder korting en meer premie. Vandaar dat mensen door de autoverzekering gedekte kosten soms tóch uit eigen zak betalen.

Roy-data… Deze terugval komt zodra je autoverzekering (weer) een jaar loopt. Dat is de zogenaamde einddatum van het contract. Stel, je autoverzekering gaat in op 1 januari, dan past de verzekeraar jouw schadevrij gereden jaren pas weer per 1 januari het jaar daarna aan. Jouw zuivere aantal jaren kun je opvragen vanuit Roy-data. Zie ook dit artikel:

– Schadevrije jaren opvragen in Roy-data!

Twijfel je over jouw precieze aantal SVJ’s? Informeer dan bij je verzekeraar of tussenpersoon.

Na het beëindigen van een autoverzekering ontvang je een opgave van het aantal schadevrij gereden jaren dat je hebt opgebouwd. Deze opgave noemt men ook wel een royementsbevestiging of royementsaanhangsel. Jouw jaren worden op datzelfde moment geregistreerd in Roy-data: een gecentraliseerde online verzekeringsdatabase.

Bewijs gebruiken voor aantonen schadevrije jaren… Indien je een nieuwe autoverzekering afsluit, kunnen de schadevrije jaren eenvoudig opgehaald worden uit het Roy-datasysteem. Mocht dat ophalen onverhoopt niet lukken, dan kun je de royementsbevestiging naar je verzekeringsmaatschappij of tussenpersoon sturen. Sommige verzekeraars accepteren óók leaseverklaringen, werkgeversverklaringen en/of overdrachtsverklaringen.

Roy-data is een database waarin royementsgegevens (waaronder schadevrije jaren) centraal worden geadministreerd. Verzekeraars zijn verplicht de schadevrije jaren van hun voormalige klanten aan te leveren aan Roy-data. Sinds 2007 kunnen verzekeraars de royementsgegevens van jouw autoverzekeringen van hieruit elektronisch ophalen.

De rol van Roy-data bij schadevrije jaren… Ten behoeve van het berekenen van de juiste premie worden de royementsgegevens van jouw vorige c.q. voorgaande autoverzekering automatisch opgehaald uit Roy-data. Dit biedt voor consumenten de volgende voordelen:

– Het opsturen van de papieren royementsverklaring behoort tot het verleden.
– Je hebt de polis eerder in huis omdat de doorlooptijd bij de verzekeraars aanzienlijk korter is geworden.
– Je ontvangt (vrijwel) altijd de juiste gegevens doordat de verwerking geautomatiseerd is.

Na het beëindigen van een autoverzekering, blijven schadevrije jaren niet oneindig lang geldig. Althans, NIET zolang deze jaren niet in gebruik worden genomen op een andere actief lopende autoverzekering. Blijven de jaren ongebruikt, dan komen ze na drie jaar te vervallen. Onbenutte schadevrij gereden jaren blijven dus 3 jaar geldig.

Overigens waren er vroeger ook autoverzekeraars die anders met schadevrije jaren omgingen. Zo waren er maatschappijen die maar één jaar als geldigheidsduur hanteerden.

Geldigheid schadevrije jaren is 3 jaar! Zodra schadevrije gereden jaren niet meer geldig zijn, en dat is na 3 jaar, komen ze definitief te vervallen. Het maakt dan niet of het om positieve ‘plusjaren’ of om negatieve ‘minjaren’ gaat. Als je drie jaar lang géén actieve autoverzekering op naam hebt staan, raak je positieve jaren kwijt. Helaas! Je verliest echter ook eventuele negatieve jaren. Ideaal! Zie eventueel ook dit artikel:

– Hoe lang blijven negatieve schadevrije jaren staan?
 
Als je twijfelt over de geldigheid of geldigheidsduur van schadevrije jaren, neem dan contact op. Voor het aanvragen van een autoverzekering is het namelijk van cruciaal belang dat je een juiste opgave doet.

Schadevrije jaren (SVJ’s) zijn letterlijk kalenderjaren waarin je géén schade claimt op jouw autoverzekering. Dus JA, als je schade veroorzaakt, kan dat zeker van invloed zijn op jouw opgebouwde aantal jaren. Hier zijn echter bepaalde voorwaarden en uitzonderingen aan verbonden…

Wanneer een schadeclaim wél invloed heeft op je SVJ’s… In de volgende gevallen heeft een schade doorgaans WEL invloed op je schadevrije jaren:

– Als je verzekeraar een WA-uitkering doet aan de tegenpartij.
– In geval de maatschappij een volledig-casco-uitkering doet die niet kan worden verhaald op een aansprakelijke tegenpartij.

Wanneer een schadeclaim niet van invloed is op SVJ’s… Polisvoorwaarden verschillen per verzekeraar, maar meestal heeft een schade GEEN invloed op jouw SVJ’s en premiekorting wanneer:

– Het een beperkt-casco-schade betreft.
– Het een schade is die verhaald kan worden.
– Je bonusbescherming hebt in de vorm van een no-claimbeschermer.
 
Maar nogmaals: de exacte polisvoorwaarden hieromtrent kunnen van verzekeraar tot verzekeraar behoorlijk uiteenlopen. Jouw autopolis is dan ook leidend!

Jouw aantal opgebouwde schadevrije jaren kan variëren van -5 tot +99. Veel mensen vragen zich af hoe het kan dat zij in een mum van tijd een negatief aantal jaren (malusjaren) hebben opgebouwd?

Langzaam opbouwen, snel verliezen… Het verwarrende is dat je per schadeloos kalenderjaar slechts 1 jaar opbouwt en per schade maar liefst 5 jaren kwijtraakt. Daardoor kun je héél snel ‘in de min’ komen te staan. Met een bijbehorende malusregistratie tot gevolg. Een dergelijke ‘malus’ achter je naam zorgt ervoor dat vrijwel geen enkele autoverzekeraar jouw autoverzekeringsaanvraag zal accepteren. Zie ook deze artikels hieromtrent:

– Autoverzekering met negatieve schadevrije jaren afsluiten
– Malusregistratie autoverzekering? Nóóit zomaar overstappen!

Elk verzekeringsjaar dat je schadevrij rijdt, bouw je één schadevrij jaar op. In geval van schade gaan er vijf jaren af. Als je nog niet veel schadevrije jaren hebt opgebouwd, kun je na één enkele schadeclaim dus al flink onder nul komen te staan. Want je gaat van 0 naar -5 en van 4 naar -1.

Nee. Althans, dat is totaal niet in jouw eigen voordeel. Het overgrote merendeel van alle verzekeraars accepteert namelijk géén nieuwe klanten indien er sprake is van een negatief aantal schadevrije jaren. Een goed advies is dan om bij je huidige maatschappij te blijven totdat je weer terug op nul schadevrije jaren staat. Mocht jouw polis reeds beëindigd zijn, dan kun je een autoverzekering aanvragen bij ‘probleemverzekeraar’ De Vereende.

Deze maatschappij richt zich op moeilijk verzekerbare risico’s. Je kan praktisch altijd bij ze terecht. Echter hangt daar wel een prijskaartje aan. Bovendien hanteert De Vereende een beleid waarbij je drie maanden premie en een borgsom vooruit moet betalen.

“Bouw ik schadevrije jaren op als ik in de auto van mijn ouders rijd?” Dit is een vraag die nog altijd héél vaak wordt gesteld. Het antwoord is eenduidig NEE. Sowieso mogen kinderen niet stelselmatig of regelmatig in de auto van een ouder rijden. Althans, NIET zolang jij als kind niet als regelmatig bestuurder staat bijgeschreven op de polis.

Kinderen bouwen alléén met een eigen auto SVJ’s op. Hoewel het niet mag, zijn er nog altijd veel kinderen die ‘heimelijk’ in een auto rijden die op naam staat van en verzekerd is door diens vader of moeder. Het nadeel hiervan is dat zij niet gedekt zijn als zij schade veroorzaken en op dat moment bekend wordt dat zij de auto met regelmaat bestuurden. Daarnaast bouwen zij geen schadevrije jaren op. Je kunt namelijk alléén SVJ’s op met een auto die op jouw eigen naam is verzekerd.

Je hoort nog weleens dat kinderen jarenlang onrechtmatig (maar gelukkig schadeloos) in een auto van hun vader of moeder rondrijden… Waarna ze erachter komen dat het voordeliger zou zijn geweest om al die tijd tóch eigen SVJ’s op te hebben gebouwd met de betreffende auto. Zodra een ouder de autoverzekering wil overzetten op naam van een zoon of dochter ontstaan problemen. Je kunt namelijk niet zomaar de naam van de verzekeringsnemer aanpassen.

De ouder zal de verzekering moeten opzeggen. Het kind kan vervolgens onder eigen naam een nieuwe autoverzekering afsluiten, welke beduidend duurder zal zijn bij gebrek aan SVJ’s. Alleen wanneer het kind als regelmatige bestuurder op de polis stond vermeld, is er een kans de schadevrije jaren over te zetten.

Ja en nee. In principe kun je SVJ’s inzetten op slechts één auto(verzekering). Er zijn echter uitzonderingen… Mocht je meerdere actieve autoverzekeringen tegelijkertijd hebben gehad, dan kan het zijn dat je meerdere ‘potjes’ met SVJ’s hebt opgebouwd. Elk van deze potjes kan actief zijn op één enkele lopende autoverzekering. Daarnaast zijn er gezinsregelingen waarbij meerdere auto’s no-claimkorting ontvangen op basis van één enkel potje.

Tweede gezinsautoregeling + rol schadevrije jaren… Veel verzekeraars kennen een zogenaamde tweede gezinsautoregeling waarbij een tweede auto dezelfde bonuskorting krijgt als de hoofdauto. Dat is fijn omdat je extra auto dan zéér goedkoop kan worden verzekerd. De tweede auto begint op nul schadevrije jaren, maar krijgt wel dezelfde no-claimkorting als de eerste. Zie eventueel ook deze artikels:

– Gezinsregeling: 2e gezinsauto verzekeren…
– Tweede auto: 2 auto’s op 1 naam verzekerd, mag dat?
 
Wij kunnen voor jouw situatie precies berekenen hoeveel premie je in dat geval bespaart. Neem voor een tweede autoverzekering afsluiten contact met ons op. Zo kan onze klantenservice een juiste premieberekening maken om te zien hoe beide voertuigen het best kunnen worden verzekerd.