14 hardnekkigste misverstanden t.a.v. autoverzekeringen

misverstanden autoverzekeringen

Als ‘ie eenmaal loopt, hoeft een autoverzekering niet zo spannend te zijn. Zeker niet zolang je geen schade rijdt. Toch zitten er allerlei haken en ogen aan autoverzekeringen. Onder meer omtrent acceptatie, dekking, aansprakelijkstelling, schadeclaims, schadevrije jaren, premiekorting en opzegging. Omdat er stiekem best wel wat komt kijken bij autoverzekeringen doen zich hieromtrent ook behoorlijk wat misverstanden de ronde.

Hierbij de 14 hardnekkigste misverstanden ten aanzien van autoverzekeringen:

1. Verzekerde schade moet je altijd claimen

Een wijdverspreide opvatting is dat je niet voor niets verzekerd bent. Verkeersschades die onder verzekeringsdekking vallen, moet je dan ook claimen op de autoverzekering, want waarom ben je anders verzekerd?!

Als je een schuldschade claimt op jouw cascodekking val je echter terug in schadevrije jaren, waardoor je op den duur méér premie gaat betalen.

Afhankelijk van de hoogte van het schadebedrag én jouw aantal opgebouwde schadevrije jaren kán het veel voordeliger zijn om een bepaalde schade voor eigen rekening te nemen, dus uit eigen zak te betalen

2. Auto laten verzekeren door pa of ma is ideaal

Voor jongeren onder de 24-jarige leeftijd zijn autoverzekeringen opvallend duur. Dat komt omdat zij statistisch gezien érg vaak schade rijden en zodoende onder een verhoogd risicoprofiel worden geschaard door autoverzekeraars.

Juist omdat autopremies voor jeugdige bestuurders zo hoog zijn, zijn er nog altijd veel jongeren die in de auto van paps of mams gaan rijden. Óf een ouder verzekert de auto van zoon of dochter, zonder de daadwerkelijke regelmatig bestuurder bij de autoverzekeraar te vermelden en op de autopolis te laten bijschrijven.

Dit scenario lijkt wellicht voordelig, maar brengt allerlei potentiële problemen met zich mee. Allereerst kan deze gang van zaken worden beschouwd als fraude. Daarnaast werken veel autoverzekeraars met jeugdige eigen risico’s en jeugdige dekkingsuitsluiting. Bij schade wordt dan niets uitgekeerd! Tot slot zullen jongeren die geen autoverzekering op eigen naam hebben staan ook geen schadevrije jaren opbouwen.

3. Kortingspercentage is superbelangrijk

Wij krijgen dagelijks het verzoek om een specifiek kortingspercentage mee te laten nemen van de ene naar de andere autoverzekeraar. Mensen denken namelijk dat ze door de jaren heen een bepaald percentage aan korting hebben opgebouwd (bijvoorbeeld 70% of 80%) en hechten hier héél veel waarde aan.

Een kortingspercentage is echter totaal nietszeggend. Wat je opbouwt en meeneemt zijn schadevrije jaren! Vrijwel iedere verzekeraar hanteert een eigen unieke bonus/malusladder. Een x-aantal schadevrije jaren zorgt voor een inschaling op een specifieke bonustrede (premiekorting) of malustrede (premietoeslag). En elke trede wordt gekoppeld aan een bepaalde kortingspercentage qua no-claimkorting.

Met vijf schadevrije jaren krijg je bij ene verzekeraar 50% korting en bij de andere verzekeraar 75% korting. Maar 50% korting op een premie van 50 euro is nét zo voordelig als 75% korting op een premie van 100 euro. Bovendien heb je met 50% korting véél meer doorgroeiruimte, waardoor korting toeneemt naarmate je meer schadevrije jaren opbouwt!

Elke bonus/malusladder heeft namelijk een bovenste trede en daarmee een maximale korting. Op een gegeven moment groei je dus niet meer door.

4. Inzittendenverzekering is alléén voor passagiers

De aanvullende dekking die het vaakst wordt bijgesloten naast de basisdekking van een autoverzekering is de inzittendenverzekering. Er zijn twee verschillende inzittendendekkingen, namelijk de schadeverzekering (SVI) en de ongevallenverzekering (OIV). Met een dergelijke verzekering wordt geen schade áán het voertuig, maar schade aan de inzittenden van het betreffende voertuig afgedekt.

Een inzittendenverzekering dekt niet alleen de bijzitter en/of passagiers, maar ook jou als chauffeur. Want wat velen niet beseffen, is dat de bestuurder van een voertuig óók een inzittende is. Als een passagier gewond raakt, zal diens zorgverzekeraar óf de WA-verzekeraar van de aansprakelijke bestuurder dekking verlenen en schade uitkeren. Een automobilist die zélf blaam treft, kan tussen wal en schip terechtkomen. Gelukkig dekt een inzittendenverzekering ook bestuurders die zelf een ongeluk veroorzaken; zélfs bij kale WA-dekking.

Let op: de SVI is prijziger dan de OIV, maar biedt dan ook een véél ruimere dekking!

5. Autoverzekering stopt automatisch bij verkoop

Bij de verkoop van een autoverzekering stoppen bepaalde voertuigverplichtingen vanzelf. Hierbij valt te denken aan de belastingplicht (qua motorrijtuigenbelasting), APK-plicht (qua algemene periodieke keuring) en kentekenplicht (qua kentekening en kentekenbewijs). De verzekeringsplicht (qua WAM-verzekering) vervalt evengoed, maar de wettelijk verplichte WA-autoverzekering stopt niet vanzelf.

Zelfs nadat je een auto verkoopt of sloopt, loopt de autoverzekering gewoon door. Je zal een autoverzekering dus eigenhandig moeten opzeggen bij jouw autoverzekeraar of tussenpersoon. Ben je vergeten een autoverzekering op te zeggen waardoor deze voor niks heeft doorgelopen? Dan kun je bij veel verzekeraars jouw autoverzekering met terugwerkende kracht beëindigen.

Men zal om een kopie van het vrijwaringsbewijs vragen en de te veel betaalde premie per vrijwaringsdatum terugboeken.

6. Allrisk verzekeren is altijd het beste

Als het aankomt op autoverzekeringen biedt allrisk veruit de beste dekking. Hiermee zijn namelijk niet alleen verhaalschades van een eventuele wederpartij gedekt, maar ook schades aan het eigen voertuig; zélfs door eigen toedoen. Een dusdanig uitgebreide basisdekking klinkt fantastisch, maar is niet per definitie noodzakelijk of überhaupt voordelig…

In veruit de meeste gevallen is een volledig-cascopremie namelijk véél duurder dan een kale WA-premie. En verzekeren is altijd een kwestie van risico’s inschatten en vervolgens afwegen of je ze zelf kunt dragen of zal moeten afdekken. Stel:

  • Jouw stokoude auto heeft een dagwaarde van 2.000 euro.
  • Je betaalt maandelijks 60 euro aan een allriskverzekering.
  • Terwijl je voor een kale WA-verzekering 20 euro per maand zou hebben betaald.
  • Dan zou je elke 4 jaar een vergelijkbare tweedehands auto kunnen kopen voor de cascopremie die je extra betaalt bovenop de WA-premie.

In dat geval is het wellicht een véél verstandigere keuze om je auto slechts kaal WA te verzekeren, het geld dat je hiermee bespaart eigenhandig op te potten (bijvoorbeeld op een aparte spaarrekening), en het risico op totaalverlies in te calculeren.

Een vaststaand omslagpunt waarop je allriskdekking zou moeten opzeggen, bestaat niet… Maar over het algemeen geldt dat je een auto ouder dan 5 à 6 jaar niet langer allrisk moet willen verzekeren. In deze beslissing moet je natuurlijk ook de reëel dagwaarde van jouw auto en  je eigen vermogendheid laten meewegen.

7. Pechhulp is altijd van cruciaal belang

Bij veel autoverzekeraars kun je een aanvullende pechhulpverzekering als bijdekking afsluiten. Wat velen echter niet weten is dat ze hier reeds voor verzekerd zijn. Bijvoorbeeld via een pechhulpabonnement, hun zorgverzekering of de autodealer waar men de auto heeft gekocht. Zodoende zijn er mensen die maar liefst vier verschillende pechhulpverzekeringen tegelijkertijd hebben lopen, terwijl bij schade hooguit één partij uitkeert.

8. Geen schade claimen = schadevrije jaren opbouwen

Vaak wordt gedacht dat je per definitie schadevrije jaren opbouwt, simpelweg door geen schades te claimen. Dit is echter niet per se het geval. Er zijn namelijk een aantal voorwaarden verbonden aan het opbouwen en behouden van schadevrije jaren:

  • Om een jaartje te plussen, moet je gedurende een volledig verzekeringsjaar een actief lopende autoverzekering op naam hebben staan.
  • Zolang je geen eigen auto met bijbehorende autoverzekering op naam hebt, bouw je dus sowieso NIETS op.
  • De auto waarin je rijdt, moet bovendien NIET verzekerd zijn door je partner, werkgever, leasemaatschappij of ouders.
  • Schadevrije jaren die zijn opgebouwd met een snorfiets of bromfiets kunnen nooit voor een auto worden ingezet.
  • Iedere schuldschadeclaim zorgt standaard voor verlies van vijf schadevrije jaren, met een terugval tót minus vijf.
  • Je kunt schades uit eigen zak betalen en zelfs met terugwerkende kracht afkopen om terugval te voorkomen.
  • Heb je schadevrije jaren opgebouwd, maar langer dan 3 jaar géén autoverzekering op naam? Dan komen jouw jaren te vervallen en zijn ze voorgoed verdwenen.

Het domweg niet rijden en/of claimen van schade is al met al niet gelijk aan het opbouwen van schadevrije jaren.

9. Je gaat altijd meer betalen na schadeclaim

Zolang een schade door jouw autoverzekeraar verhaald kan worden op een aansprakelijke tegenpartij of een waarborgfonds is er géén sprake van premieverhoging. Ook beperkt-cascoschades (inbraak, diefstal, brand, storm, ruitschade, wildschade e.a.) leiden doorgaans niet tot een premietoeslag, aangezien je hier als bestuurder helemaal niets aan kan doen.  

Als je een schuldschade claimt op jouw autoverzekering, verlies je doorgaans wél schadevrije jaren, waardoor je uiteindelijk méér premie gaat betalen. Dit geldt niet alleen voor cascoschades aan de eigen auto, maar ook voor WA-schades die door jou worden toegebracht aan anderen.

Echter kán het zijn dat jouw autoverzekering voorzien is van een zogenaamde no-claimbeschermer, bonusbeschermer of bonus/malusgarantie. In dat geval gaat jouw premie na een schuldschadeclaim niet omhoog.

Op de achtergrond verlies je echter wél daadwerkelijke schadevrije jaren, dus zodra je overstapt naar een andere autoverzekeraar ga je wél meer betalen. Met no-claimbescherming bescherm je dus jouw no-claimkorting; je behoudt echter NIET jouw jaren.

10. Het maakt niet uit waar je woont

Een autoverzekeraar zal altijd naar jouw postcode vragen. Men wil namelijk weten wáár jij autorijdt. Dit stukje informatie is namelijk relevant voor het verzekeringsrisico dat de betreffende verzekeraar aangaat. Als jij in een afgelegen dorp in Friesland of op een Waddeneiland woont, vorm jij immers een totaal ander risico dan iemand in hartje Amsterdam of Rotterdam. Dit heeft alles te maken met verkeersdrukte en complexe verkeerssituaties.

De gemiddelde autopremie voor Amsterdammers zou zomaar eens twee à drie keer zo hoog kunnen zijn als die voor Dokkumers.

11. Jouw verzekeraar verhaalt jouw schades

Jouw verzekeraar is niet per se verantwoordelijk voor het verhalen van schades die jij hebt geleden door toedoen van een aansprakelijke wederpartij. Heb jij jouw auto allrisk verzekerd, dan zal een autoverzekeraar alles in het werk stellen om jouw schade te verhalen op de aansprakelijke wederpartij. Immers is dit in het belang van de betreffende maatschappij.

Ben je echter basis WA of beperkt casco verzekerd? Dan is het aan jouzelf om eventuele wederpartijen aansprakelijk te stellen en jouw schade op hen te verhalen. Wil je geen allriskdekking, maar dat schade toch voor jou wordt verhaald? Dan kun je desgewenst een losse rechtsbijstandsverzekering afsluiten in de vorm van verhaalsbijstand of verkeersbijstand.

12. Je wordt nergens geaccepteerd

Ben jij de afgelopen jaren privématig en/of zakelijk geregistreerd wegens een eerdere polisweigering, wanbetaling, fraude, rijontzegging, strafblad, buitensporig claimgedrag, onverzekerd motorrijtuig of negatieve schadevrije jaren? Dan zullen er volop verzekeringsmaatschappijen zijn die jouw auto niet willen verzekeren.

Als je al door meerdere autoverzekeraars bent afgewezen, kan dat wellicht de indruk wekken dat je nergens aan de bak komt. Er zijn echter vele tientallen verschillende autoverzekeraars met elk hun eigen acceptatiebeleid. Bij GoedkopeAutoverzekering.nl bieden we voor iedereen een optie; óók voor diegenen met een problematische verzekeringshistorie.   

13. Elke autoverzekeraar is hetzelfde

In veel takken van sport is alles één pot nat. Je ziet marginale verschillen, maar als puntje bij paaltje komt, maakt het niet uit waarvoor je kiest. Dit geldt absoluut NIET voor autoverzekeringen! In de praktijk blijkt dat elke autoverzekeraar totaal anders is. Qua beleid, voorwaarden, dekking, doelgroep, premiestelling, eigen risico’s, et cetera.

Zodoende kan het voorkomen dat je bij de ene autoverzekeraar een drievoudige premie voorgeschoteld krijgt van een andere verzekeraar. Vergelijken loont dus absoluut! En vergelijkt opnieuw zodra jouw situatie verandert. Bijvoorbeeld na verhuizing, verjaring, prolongatie of autowijziging! Dit zou je zomaar tientallen euro’s per maand kunnen besparen!

Dankzij onze geautomatiseerde vergelijkingsmodule is het vergelijken van autoverzekeringen een fluitje van een cent geworden…    

Informatie auteur: dit artikel werd geschreven en/of inhoudelijk gecontroleerd door gecertificeerd autoverzekeringsexpert Ruud de Laat.